Apakah pilihan terbaik untuk simpanan persaraan


Dia mengira bahawa, di kalangan pencen peribadi yang diambil melalui IFA, satu dalam lima berhenti menyumbang dalam setahun, satu dalam tiga dalam tempoh dua tahun, dan enam daripada 10 selepas empat tahun. Kos yang tinggi untuk memulakan pencen bermakna ramai pelabur ini tidak akan mendapat pelaburan asalnya apabila mereka bersara.

Pencen mana yang terbaik? Jika anda berada dalam skim syarikat, ia mungkin bernilai tinggal di dalamnya. Ini benar terutamanya jika anda masih mempunyai skim yang menjamin untuk membayar sebahagian tertentu pendapatan anda semasa bersara - skim manfaat pasti - tetapi ini jarang berlaku di luar sektor awam.

Adakah pencen pilihan terbaik untuk anda Adakah pencen pilihan terbaik untuk simpanan persaraan anda? Diterbitkan oleh Heather Connon pada 11 Mei Terakhir dikemaskini pada 02 Mei Ahli politik dari semua warna, pengawal selia, syarikat insurans dan penasihat kewangan semua bersetuju dengan satu perkara: Namun, semakin ramai pakar berpendapat bahawa pencen mungkin tidak lagi menjadi cara terbaik untuk menyelamatkan bersara. Ros Altmann, seorang perunding pencen bebas, memberi amaran tiga tahun lalu: Statistik dari Persatuan Pengurusan Pelaburan, yang menunjukkan bahawa jualan ISA adalah yang paling kuat sejak itu, menyarankan penasihat lain mengalami trend yang sama.

Dan melainkan jika anda telah memilih pencen pasangan, anuiti - tidak seperti ISA - mati dengan anda. Bob Bullivant, ketua eksekutif Annuity Direct, menunjukkan bahawa separuh daripada kanak-kanak berusia tahun masih hidup selepas 18 tahun. Walau bagaimanapun, dengan setengah tanda yang sama akan mati. Pesara yang mempunyai SIPP boleh menghindari membeli anuitas menggunakan pengambilan pendapatan, yang bermaksud hanya mengambil pendapatan daripada dana.

Kebanyakan pesara akan membeli anuiti pada umur 75 tahun kerana aturan pengunduran, atau pencen secara alternatif, pada masa itu sangat ketat untuk menjadikannya tidak realistik. Dengan pengambilan, dana pencen boleh diluluskan sebagai sebahagian daripada ladang, tertakluk kepada caj cukai.

Tetapi kelebihan keselamatan pendapatan semakin ketara oleh kadar ketidakcekayaan mereka dan kadar anuiti tidak menarik. Kadar faedah jatuh bermakna kadar anuiti yang lebih rendah: Kadar anu dijangkakan juga tidak menentu dan tidak menentu.


Kepercayaan modal usaha niaga VCT dan skim pelaburan perusahaan - kedua-dua kenderaan pelaburan yang cekap cukai - juga menikmati jualan bumper. Skim pencen Pada masa itu, skim pencen kelihatan menarik. Pertama dan terpenting adalah pelepasan cukai atas sumbangan, yang menjadikan pencen salah satu daripada beberapa cara penabung biasa dapat melindungi pendapatan daripada cukai. Kedua, pencen boleh memberikan tahap pendapatan yang terjamin dalam persaraan yang boleh dikaitkan dengan indeks dan dibiarkan kepada pasangan anda. Kemunculan pencen peribadi yang dilaburkan SIPPs bermakna pelabur tidak lagi terhad kepada dana berasaskan insurans yang kurang baik, sementara pencen yang berkepentingan juga membantu mengurangkan kos di seluruh pasaran pencen.

Tom McPhail, penasihat pencen di Hargreaves Lansdown, mengatakan Tories sudah membayangkan bahawa pelepasan cukai lebih tinggi boleh pergi. Pelepasan sumbangan pencen dipelihara semula dengan membuat pendapatan daripada pencen yang dikenakan cukai, tertakluk kepada kebolehan mengambil seperempat dana bebas cukai.

Itu bertentangan dengan ISA, di mana kebanyakan orang membuat sumbangan daripada pendapatan yang dikenakan cukai, tetapi di mana faedahnya bebas daripada cukai. Itu sudah menjadikan pencen kurang menarik bagi mereka yang mengharapkan untuk mengumpul jumlah yang cukup besar untuk menarik cukai pendapatan. Apa-apa sekatan lebih lanjut mengenai pelepasan cukai akan menjejaskan pencen masih lagi. Kemudian ada pendapatan pencen yang selamat. Kebanyakan orang yang menarik pencen perlu membeli anuiti yang menjamin untuk membayar pencen sehingga kematian dan, jika anda memilih untuk memasukkan pencen pasangan, di luar.

Itu, kata Kecil, sudah cukup untuk menafikan pesara beberapa faedah yang diuji cara mereka. Beliau menambah: Dan di bahagian bawah terdapat tanda tanya mengenai ekonomi simpanan melalui pencen. Penyelidikannya mencadangkan ramai pelabur tidak memahami kelebihan cukai, dan apabila prosedur untuk membayar, dan penarikan, pencen dijelaskan mereka mendapati ia tidak menarik. Dia berkata: Apabila saya menjelaskan bagaimana anuitas berfungsi, dan ia memberi pendapatan yang dijamin untuk hidup, mereka menganggapnya hebat.


Pakar-pakar pencen Ned Cazalet dari Cazalet Consulting menegaskan bahawa pada awal kejatuhan dalam pasaran saham, kejatuhan hasil pada bon kerajaan - penentu penting kadar anuitas - dan peningkatan jangka hayat bermakna kadar anuiti turun sebanyak satu perempat.


apakah pilihan terbaik untuk simpanan persaraan

Tetapi ini juga beberapa perkara yang membuat pencen kelihatan semakin kurang menarik. Ambil pelepasan cukai. Jika pelepasan cukai telah dipotong untuk satu golongan pelabur pencen, ia memudahkan untuk memotong orang lain.

Tetapi skim sumbangan yang ditakrifkan, di mana pencen berdasarkan jumlah dalam dana semasa bersara, boleh berbaloi jika majikan membuat sumbangan yang baik. Sumbangan purata, mengikut Institusi Dasar Pencen, adalah 6. Kerajaan merancang untuk memastikan bahawa semua pekerja didaftarkan dalam skim pencen syarikat dengan cadangannya untuk Nest, yang setiap orang yang tidak mempunyai pencen perlu menyertai But ia telah diserang kerana caj yang tinggi: Pakar pencen bimbang bahawa pengenalan Nest akan menggalakkan pekerja untuk menutup skim yang lebih murah dan berdagang ke skim ini.

Dan anda akan mendapat apa yang anda dapatkan. Pencen adalah tidak fleksibel dan tidak mencerminkan cara hidup kita sekarang. Sebagai satu disiplin untuk simpanan yang anda tidak boleh merompak apabila anda mengalami krisis pertengahan umur, ia adalah kenderaan yang sangat baik. Tetapi serangan yang diarahkan kepada pembayar cukai yang lebih tinggi telah mempunyai kesan ketukan dan meninggalkan tahap ketidakpastian di kalangan pengguna. Dan statistik menunjukkan bahawa ramai yang mengambil pencen peribadi berputus asa.



apakah pilihan terbaik untuk simpanan persaraan

Dan ini bermakna anda boleh memilih masa terbaik untuk membeli anuitas, menangguhkan pembelian jika harga adalah sangat rendah, tetapi meramalkan apa yang akan dilakukan kadar adalah tidak mudah. Terdapat tekanan untuk bertahun-tahun untuk mengurangkan peraturan yang memerlukan pembelian anuiti dan kebanyakan pakar menjangkakan bahawa ia akan berlaku pada akhirnya. Tanda hitam ketiga terhadap pencen adalah interaksi mereka dengan faedah negara.

Pelan manfaat yang ditakrifkan: Dan ini bermakna anda boleh memilih masa terbaik untuk membeli anuitas, menangguhkan pembelian jika harga adalah sangat rendah, tetapi meramalkan apa yang akan dilakukan kadar adalah tidak mudah. Apabila saya menerangkan bagaimana anuitas berfungsi, dan ia memberikan pendapatan yang dijamin untuk hidup, mereka fikir ia hebat. Dapatkan pelan persaraan Anda Buka akaun persaraan Kami menawarkan beberapa jenis akaun yang boleh anda gunakan untuk menyimpan untuk persaraan. Sumber imej: Itu adalah bertentangan dengan ISA, di mana kebanyakan orang membuat sumbangan daripada pendapatan yang dikenakan cukai, tetapi di mana faedahnya bebas daripada cukai. Di samping itu, kos penjagaan jangka panjang dan premium Medicare dianggap sebagai perbelanjaan yang layak. Walau bagaimanapun, apakah pilihan terbaik untuk simpanan persaraan, perubahan ini bermula; Roth IRAs yang diwujudkan akan tetap dibenarkan. Pelan ini menawarkan sumbangan terbesar di kalangan pelan persaraan kerana ia mengakui bahawa anda adalah majikan dan pekerja.